Kredyt mieszkaniowy krok po kroku

Zakup mieszkania to jedna z tych decyzji, które zaczynają się od marzeń, ale bardzo szybko przechodzą do liczb. Najpierw jest ogłoszenie. Zdjęcia jasnego salonu. Kuchnia, w której już oczami wyobraźni pijesz poranną kawę. Lokalizacja, która “w sumie ma sens”. Przez chwilę wszystko wydaje się proste. A potem pojawia się pytanie: czy naprawdę mnie na to stać?

Właśnie wtedy zaczyna się temat, którego wiele osób się obawia, czyli kredyt mieszkaniowy. Dla jednych to droga do pierwszego własnego mieszkania. Dla innych skomplikowany proces pełen dokumentów, nowych pojęć, zdolności kredytowej, wkładu własnego, RRSO, oprocentowania i pytań, na które trudno odpowiedzieć samodzielnie.

 

Dlatego teraz pochylimy się nad tym razem - krok po kroku, dzięki czemu wszystkie kwestie, które teraz wydają Ci się zawiłe - zaraz będą znacznie prostsze.

 

Kredyt mieszkaniowy i kredyt hipoteczny. Czy to jest to samo?

Te pojęcia bardzo często są używane zamiennie, i choć różnica między jednym a drugim jest niewielka, to pokażemy Ci, na czym polega, żebyś mógł świadomie poruszać się po świecie bankowości.

Bez względu na to, czy używamy zwrotów kredyt hipoteczny i kredyt mieszkaniowy naprzemiennie, czy nie, to oczywiste, że mówimy o decyzji na lata. Warto więc wiedzieć, jak się do niej przygotować.

 

Sprawdź pełne koszty zakupu mieszkania

To może brzmieć mało romantycznie, ale przy zakupie mieszkania pierwsze pytanie nie powinno brzmieć: “które mieszkanie mi się podoba?”. Pierwsze pytanie powinno brzmieć: “na jakie mieszkanie naprawdę mnie stać?”.

I nie chodzi tylko o samą cenę nieruchomości. Koszty zakupu mieszkania to także wkład własny, opłaty notarialne, opłaty sądowe, ewentualny podatek PCC przy zakupie z rynku wtórnego, wycena nieruchomości, ubezpieczenie, przeprowadzka, remont, meble i wszystkie te wydatki, które pojawiają się dopiero wtedy, gdy człowiek już trzyma klucze w dłoni.

To właśnie dlatego warto zostawić sobie finansowy oddech. Proces wzięcia mieszkania na kredyt nie kończy się w dniu podpisania aktu notarialnego. Ono wtedy dopiero się zaczyna. Trzeba je utrzymać, wyposażyć, ogrzać, ubezpieczyć, czasem naprawić, czasem urządzić od zera. A rata kredytu będzie pojawiać się co miesiąc, niezależnie od tego, czy akurat w domowym budżecie jest spokojniej, czy trudniej. Dlatego dobry kredyt mieszkaniowy zaczyna się od uczciwego spojrzenia na swoje finanse.

 

Policz zdolność kredytową

Zdolność kredytowa to jedno z najważniejszych pojęć w całym procesie. W dużym uproszczeniu oznacza ona ocenę, czy klient będzie w stanie spłacać kredyt hipoteczny razem z odsetkami i innymi kosztami. Bank analizuje między innymi wysokość i źródło dochodów, regularne wydatki, obecne zobowiązania, historię kredytową, liczbę osób w gospodarstwie domowym oraz wysokość planowanej raty.

 

To, co najważniejsze - zdolność kredytowa nie istnieje po to, żeby komuś utrudnić życie. Istnieje po to, żeby sprawdzić, czy kredyt będzie bezpieczny dla klienta i jego domowego budżetu. Tu chodzi nie tylko o bezpieczństwo banku, ale przede wszystkim o bezpieczeństwo finansowe Klienta, żeby ten na pewno mógł spokojnie spłacić swojej zobowiązanie.

Wiele osób popełnia ten sam błąd. Najpierw szuka mieszkania “na oko”, a dopiero potem sprawdza, czy bank udzieli kredytu na określoną kwotę. To prosta droga do rozczarowania, stresu i nerwowych decyzji. Dużo rozsądniej jest najpierw porozmawiać z doradcą, sprawdzić możliwości i dopiero wtedy szukać nieruchomości w realnym budżecie.

 

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Nie da się zwiększyć zdolności kredytowej jednym magicznym ruchem. Da się jednak lepiej przygotować do rozmowy o kredycie mieszkaniowym. Czasem pomaga spłata lub ograniczenie innych zobowiązań. Czasem uporządkowanie historii kredytowej. Czasem rezygnacja z nieużywanych limitów i kart kredytowych. Czasem dłuższy okres kredytowania, wyższy wkład własny albo połączenie dochodów z drugą osobą.

 

Ważna jest też stabilność dochodów. Bank będzie chciał zobaczyć, że wpływy nie są przypadkowe, a domowy budżet nie jest napięty do granic możliwości. To nie oznacza, że trzeba mieć idealną sytuację finansową. Oznacza, że warto przygotować się wcześniej. Bo im mniej chaosu w finansach, tym spokojniejszy cały proces kredytowy.

 

Wkład własny do kredytu mieszkaniowego

Jedno z pytań, które najczęściej zadajemy wyszukiwarce Google’a brzmi: ile trzeba mieć wkładu własnego na mieszkanie? Dla wielu osób to właśnie wkład własny do kredytu mieszkaniowego jest największą barierą na drodze do własnego mieszkania.

 

Wkład własny to część wartości nieruchomości, którą klient finansuje z własnych środków. Przykład? Jeśli mieszkanie kosztuje 500 000 zł, to 10% wkładu własnego oznacza 50 000 zł. Resztę może stanowić kredyt, oczywiście po pozytywnej ocenie zdolności kredytowej i spełnieniu warunków banku.

Warto jednak pamiętać o jednej rzeczy. Wkład własny to nie jedyne pieniądze, które trzeba mieć przygotowane. Jeżeli wszystkie oszczędności przeznaczymy wyłącznie na wkład własny, może zabraknąć środków na koszty okołotransakcyjne, wykończenie albo pierwsze miesiące po przeprowadzce. A nowe mieszkanie bez finansowego zapasu potrafi bardzo szybko przestać być spokojem, a stać się źródłem stresu.

 

Jakie dokumenty do kredytu mieszkaniowego?

Innych dokumentów będzie potrzebowała osoba zatrudniona na umowę o pracę. Innych przedsiębiorca. Innych ktoś, kto kupuje mieszkanie z rynku pierwotnego, a innych osoba kupująca nieruchomość z rynku wtórnego.

 

Najczęściej trzeba przygotować dokument tożsamości, dokumenty potwierdzające dochód, informacje o zobowiązaniach, dokumenty dotyczące kupowanej nieruchomości oraz wniosek kredytowy. Brzmi jak dużo formalności? Trochę tak. Ale właśnie dlatego nie warto zostawiać tego na ostatnią chwilę.

 

Sprawdź oprocentowanie, RRSO i rodzaj raty

Oprocentowanie kredytu mieszkaniowego wpływa na wysokość raty, ale nie jest jedynym kosztem kredytu. Dlatego warto patrzeć także na RRSO kredytu mieszkaniowego.

 

RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, pokazuje całkowity koszt kredytu w skali roku. Uwzględnia nie tylko oprocentowanie, ale też inne koszty związane z kredytem. To na przykład prowizje, opłaty czy wybrane ubezpieczenia. Warto zwrócić na to uwagę, ponieważ dwie różne oferty mogą wyglądać podobnie na pierwszy rzut oka, ale w ostatecznym rozrachunku prezentować całkowicie inne koszty.

 

Warto też zastanowić się nad pytaniem: stałe czy zmienne oprocentowanie?

Nie ma jednej dobrej odpowiedzi dla wszystkich. Jest odpowiedź dopasowana do konkretnej sytuacji, planów, dochodów i poziomu bezpieczeństwa, którego potrzebuje klient.

 

A co po podpisaniu umowy? Nadpłata i wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny nie kończy się w dniu wypłaty środków. Od tego momentu zaczyna się jego spłata.

Dlatego już na początku warto zapytać o zasady nadpłaty kredytu hipotecznego i wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Dla wielu osób to ważny element planu, bo nadpłacanie kredytu może pomóc szybciej zmniejszać kapitał pozostały do spłaty.

 

Warto jednak sprawdzić szczegóły w umowie, taryfie opłat i prowizji oraz porozmawiać z doradcą o tym, jak taka nadpłata wpłynie na dalszą spłatę kredytu. Bo dobry kredyt mieszkaniowy to nie tylko decyzja o tym, jak go dostać. To także decyzja o tym, jak później spokojnie nim zarządzać.

 

Myślisz o kredycie mieszkaniowym?

Jeśli zastanawiasz się, jak dostać kredyt mieszkaniowy albo jak uzyskać kredyt hipoteczny, nie musisz zaczynać od samodzielnego analizowania wszystkich pojęć, wzorów i dokumentów. Możesz zacząć od rozmowy.

 

W Banku Rumia Spółdzielczym wiemy, że zakup mieszkania to nie tylko transakcja. To często pierwszy własny adres, nowy etap życia, decyzja rodzinna i ogromna odpowiedzialność finansowa. Dlatego podchodzimy do tego spokojnie. Zaczynamy od poznania sytuacji klienta, jego możliwości, planów i potrzeb. Dopiero później szukamy rozwiązania, które będzie dopasowane do domowego budżetu i celu, jaki stoi za kredytem.

 

Jesteśmy bankiem stąd. Od 75 lat wspieramy ludzi z naszego regionu w realizowaniu ważnych planów. Także tych, które zaczynają się od jednego prostego zdania: chcemy mieć swoje miejsce na tym świecie.

 

Skontaktuj się z nami. Spotkajmy się i porozmawiajmy o tym, jak możemy pomóc Ci przejść przez kredyt mieszkaniowy krok po kroku.