Rata stała czy malejąca?

Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego to duży krok i często zobowiązanie na wiele lat. Jednym z pierwszych wyborów, przed jakimi staje przyszły kredytobiorca, jest wybór sposobu spłaty zadłużenia: rata stała czy malejąca? Warto zrozumieć, jak działają oba warianty, jakie mają zalety i wady oraz który może okazać się korzystniejszy w Twojej sytuacji finansowej.

 

Z czego składa się rata kredytu hipotecznego?

Niezależnie od tego, czy wybierzesz raty równe czy raty malejące, każda rata składa się z dwóch części:

• • kapitał - czyli kwota pożyczona od banku,
  • odsetki - koszt kredytu, zależny od jego oprocentowania (np. WIBOR + marża).

Różnica między ratą stałą a malejącą polega na proporcjach tych dwóch elementów i sposobie ich spłacania.

 

Rata stała (równa) - na czym polega?

Raty równe, nazywane także annuitetowymi, są najczęściej wybieranym rozwiązaniem w kredytach mieszkaniowych. Ich główna cecha to stała wysokość miesięcznej raty (może się zmieniać tylko przy zmianie oprocentowania).

 

Jak wygląda spłata?

• • Na początku spłacasz głównie odsetki, a tylko niewielką część kapitału.
  • Z czasem proporcje się odwracają i pod koniec kredytu spłacasz prawie sam kapitał.

 

Rata malejąca - na czym polega?

W przypadku rat malejących część kapitałowa jest taka sama przez cały okres kredytowania, a odsetki naliczane są od coraz mniejszej kwoty zadłużenia.

 

Jak wygląda spłata?

• • Na początku rata jest wysoka,
  • z każdym miesiącem maleje, ponieważ zmniejsza się kwota odsetek.

 

Raty stałe czy malejące? Porównanie na przykładzie

 

Załóżmy, że zaciągasz kredyt hipoteczny 300 000 zł na 25 lat, z oprocentowaniem 6,54%.

Różnica na korzyść rat malejących: 63 279,95 zł mniej odsetek

To pokazuje, że kredyt w ratach malejących jest tańszy, ale wymaga większej zdolności i gotowości do wyższego obciążenia w pierwszych latach.

 

Który wariant rat kredytu hipotecznego wybrać?

 

Nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi. Wybór zależy od Twoich możliwości finansowych, planów i preferencji.

 

Nie wiesz, co wybrać - raty równe czy malejące?

Jeśli nadal masz wątpliwości, warto skorzystać z pomocy profesjonalisty. Nasz ekspert kredytowy może przygotować indywidualne porównanie obu wariantów, przedstawić harmonogram rat i pomóc ocenić, który model spłaty jest optymalny dla Twojego budżetu. Skontaktuj się z naszymi ekspertami finansowymi.

 

Dobry wybór kredytu i odpowiednia wysokość raty to fundament finansowego spokoju w Twoim nowym domu. Sprawdź naszą ofertę kredytu mieszkaniowego.